貸款利率

貸款利率越低不一定越好?還有十大你需要注意的事?(房屋貸款、一般貸款、信用貸款)

文章最後更新於

  • 貸款申請條件是什麼?
  • 貸款利率越低不一定越好?
  • 除了貸款利率還需注意什麼?
  • 對保是什麼?

貸款申請條件 :

一般而言,貸款的申請條件,申貸對象收入及財務狀況需穩定,具正常還款能力,信用良好,年齡需滿 20 歲以上,另須注意貸款產品是否為特定族群設計,有任職產業、服務單位年資等限制。各家銀行條件不一,不過大致都在這個範圍上下。貸款利率

銀行貸款需要準備的文件 : 

  1. 身分證正反面影本+第二證件貸款所需文件
  2. 工作/在職證明
  3. 收入證明影本(薪資帳戶近六個月資料或最新年度扣憑或所得清單) 或財力證明
  4. 擔保品、產品等有特別需求文件也請一併備齊

貸款利率越低不一定越好?

信用貸款廣告很有趣,你一定很常在各個地方看到,每間銀行都標榜著0.88 ~ 1.98%的超低利率,告訴你利息有多便宜,但卻沒有告訴你開辦費用綁約年限,表面上好像超低利率,實際上無形中多花費了更多的支出,這是許多朋友常遇到的問題,因為信用貸款,不能只看貸款利率,而是要計算APR總費用年百分率Annual Percentage Rate)。

什麼是「總費用年百分率(APR)」?

所有貸款宣傳、廣告一定會揭露「總費用年百分率」資訊,代表申貸人在還款期間須支付的總成本,算法是將不同階段利率、開辦費、手續費等加總考慮進去,所計算出的年百分率,也就是貸款的實質利率

例子:

貸款方案 貸款金額 貸款利率 貸款期數 手續費 總費用年百分率(APR)
方案1 20萬 3.5% 24期 9000 8.02%
方案2 20萬 6% 24期 3000 7.49%

從上面這個例子來看,表面上貸款利率3.5%似乎低了6%快一倍,但是如果加上手續費去計算總費用年百分率(APR),就完全不一樣了,所以在申請貸款時,除了貸款利率,還要精算一下APR,因為APR才是貸款的實質利率

除了貸款利率你還需要注意的十大事項:

1. 職業 : 工作性質為影響申請貸款的重要因素,以銀行的角度,銀行自然喜歡貸款給收入穩定的才有保障,也就是有相對的還款能力。

2.年資 : 年資會間接影響貸款利率,如果現職年資未達1年,會被銀行視為收入的穩定度尚不足,因此會有負面影響。年資越久代表在這份工作裡越穩定,也表示未來會持續有穩定的收入,也就是說有還款能力的保障。年資越高,有機會獲取到更好的貸款利率。

3.公司規模與營運狀況:除了個人薪資會影響申貸條件外,公司規模與營運的狀況也會影響你的申貸額度,若是公司經常有積欠勞保、健保的紀錄,也會被銀行列入信用評分參考,而間接地影響到貸款的利率。

4.信用空白完全沒有辦過信用卡、現金卡且沒有跟銀行有往來紀錄或是持卡未滿3個月,因此在聯徵信用分數上沒有任何分數,稱為「信用空白」。由於銀行裡沒有任何來往紀錄,便無法得知你的信用程度,因此對於信用空白的人,較難申請到貸款。不過信用空白並不是完全申請不到貸款,但相對的銀行會更嚴苛的審核申請。所以建議還沒辦過信用卡、現金卡的朋友,最好辦個幾張,現在用信用卡消費,都會送回饋點數或是現金回饋。信用卡

            ( 延伸閱讀:2019不同消費的現金回饋信用卡比較 )

5.信用卡、現金卡使用狀況 : 是否逾期繳款超額刷卡預借現金等,都是會破壞聯徵信用分數,會影響之後申請貸款。所以信用卡保持良好的繳款習慣,會對聯徵信用分數有加分。

6.信用不良紀錄 : 個人的信用分數,是申請貸款很重大的因素,若是曾經有信用不良紀錄,會直接影響貸款的利率。建議從生活開始,不管信用卡、水電費、電話費等都記得準時繳款。

7.聯徵次數 : 對銀行在申請貸款、信用卡或是金融產品時,銀行會事先到聯徵中心查詢你的信用紀錄,每申辦一次,就會在聯徵中心留下資料。銀行會考量申請人可能同時向其他金融機構申請,或之前已經申請卻未核准,是不是有什麼特殊情況?自然就會降低分數。

8.負債比:負債比若是過高,銀行相對的會認為申請人的還款能力不佳,也就不容易申請到貸款! 金管會規定,消費型貸款(包含信用卡、現金卡、信貸),不能超過申請人月收入的22倍,一旦超過這個標準,便容易被視為高風險客戶。

9.有無勞保明細:勞保對於上班族是很重要的保險,假如今天生病、受傷沒辦法上班,甚至被公司資遣,勞保都會給予相當的補助,所以勞保也就是即使遇到突發狀況,也能保障你的短期穩定收入,而若是你沒有勞保保障,有可能會影響申貸的利率。

10.是否提供擔保品 銀行在安全的考量下,若是申貸人可以提供擔保品(例如:士地、建築物等不動產),則大大增加銀行的保障,申貸人可利用「擔保品」來彌補信用不足,萬一申貸人無法還清債務時,銀行則可以處分其擔保品,對銀行來說是一種保障,也因此有機會獲得較好的利率。

各大銀行信用貸款利率

信用貸款利率優惠

銀行方案  最低利率 年百分率(APR) 方案特色 我有興趣
王道銀行首期0.07%信貸 0.07% 3.20%
  • 手續費 3,000 元
  • 第一期利率固定0.07%,第二期利率最低2.98%起
 
滙豐銀行首期0.1%信貸 0.10% 3.32%
  • 首期優惠利率0.1%,第2期起2.54~13.19%機動利率
  • 開辦費最低2,888元起,限時優惠
  • 享最長84期輕鬆還款
 

渣打銀行

繳稅貸」專案

0.88% 3.13%
  • 前兩期利率0.88%,第三期起利率2.99%起
  • 帳管費2000元
限時活動至2019/6/30
 

何謂貸款之「對保」?

所謂「對保」,就是指貸款核准後,借款人或保證人需攜帶身分證到銀行簽訂借款或保證契約的程序。

對保時需要注意的三大事項 :

  1. 確認貸款條件對保的過程中,銀行會準備許多空白的表格要你簽名或蓋章,這時,你所簽的每一張表格、蓋的每一個章、任何一個細項都要仔細看清楚,一遇到任何疑問就應該當場詢問。對保時也要再次確認貸款內容,最重要的貸款利率、貸款年限以及違約金等一定要再次確認清楚,如此才能保障自己的權益。
  2. 撥款程序要了解清楚:成功對保後,銀行還會進行「回查聯徵情況」的動作,其目的是為了避免貸款人除了申請自家貸款外,又同時向其它家銀行申貸,因為申辦貸款最忌諱的就是「一次申請多家銀行或是短期內向多家銀行進行貸款」,若是被查詢到同時與其他銀行申貸的紀錄,銀行會覺得有超貸的風險,所以即便前面對保成功,銀行還是會拒絕放貸!
  3. 別一股腦將資料給對保人別一股腦兒的將你的資料全部給對保人,有些表格是不一定要填寫的(例如:家中人員的財務狀況、日常生活支出),避免寫太多資料透露給銀行,使銀行認為你是高消費族群,這將有可能會影響你的貸款利率。

銀行信貸常見問題

Q : 什麼是「最低利率」?

銀行常常將信用貸款分成兩個,甚至三個階段,同時不同階段會給予不同的利率,「最低利率」指的即是這些階段裡面最低的那個利率。

申請貸款時要注意的是,最低利率並不代表整體貸款的利率,真實的整體實際利率,必須要看「總費用年百分率(APR)」。

Q : 什麼是「每月最低還款」?

每月最低還款」指的是整體還款期間,最低的月還款金額。

由於銀行常常將利率分成兩個,甚至三個階段,「最低月還款」指的是這幾個階段裡面,利率最低的那個階段的「每月還款」,而不是將來每個月的還款金額!

所以申貸時,要向銀行貸款人詢問清楚實際上每個階段、每個月的還款金額。

信用貸款利率優惠

銀行方案  最低利率 年百分率(APR) 方案特色 我有興趣

中國信託

中國信託On line 貸

0.88 3.72%
  • 前二期一律0.88%(固定)、第三期起2.76%起(機動計息)。
  • 10萬元以下之小額信貸得申請適用開辦費優惠價最高NT 6,000元
 

新光銀行

新光信貸強打

1.68% 3.73%
  • 前三個月1.68%起,第四個月起 3.5%~14.25%
  • 開辦費用 3,000元起
 
 

Leave a Comment

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。 必填欄位標示為 *